優(yōu)秀設(shè)計(jì)師
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裝修貸算是信貸里面的第一梯隊(duì)資金，額度高、利率低、期限長(zhǎng)。
講講去年自己辦理裝修貸的經(jīng)驗(yàn)：
作為貸款從業(yè)人員，這就是拿手活，畢竟很多銀行渠道在自己手里，慢慢對(duì)比就是了。
經(jīng)過(guò)篩選，最后選定了某大行的裝修貸：額度30W，月費(fèi)率0.23%，60期，等本等息。
這里回到標(biāo)題的討論，月費(fèi)率0.23%，那一年就是0.23%*12=2.76%？
乍眼一看，嗯？那不是比房貸利率還要低嗎？都差不多房貸利率的50%了？
其實(shí)，是也不是。
裝修貸月費(fèi)率0.23%，60期，折算的年化利率應(yīng)該是5.21%，跟我的房貸的利率5.05%差不了多少。
而且你要想想，都是銀行，從風(fēng)控角度來(lái)說(shuō)，信用貸是沒(méi)有任何抵押物的，而按揭，是以房子作為抵押物的授信，哪個(gè)風(fēng)險(xiǎn)高？
風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比的，信用貸的風(fēng)險(xiǎn)是比抵押風(fēng)險(xiǎn)更高的，所以同樣條件下（額度和期限），信用貸的利率其實(shí)比房貸利率高。
那計(jì)算裝修貸利率之前，我們先說(shuō)下費(fèi)率與利率的區(qū)別：
費(fèi)率：始終按所有本金計(jì)費(fèi)，所欠本金減少，利息不變，即每期產(chǎn)生費(fèi)用相同。
場(chǎng)景：一般用于銀行大額分期貸款、信用卡分期。
利率：按剩余本金計(jì)算利息，利息隨所欠本金減少而下降，即每期償還利息不同。
場(chǎng)景：一般用于房貸按揭、抵押貸。
30W，月費(fèi)率0.23%，60期，等本等息。每月的本金就是5000元，每月的利息是690。
即使是最后一期，剩余本金5000，也要還利息690。
聽起來(lái)是有點(diǎn)不劃算。
那么，費(fèi)率如何換算成利率呢?
費(fèi)率換算成年化利率，可以通過(guò)IRR（內(nèi)部收益率）公式換算，把這些數(shù)據(jù)輸入到
excel中，使用IRR函數(shù)來(lái)計(jì)算：
以上計(jì)算，雖然簡(jiǎn)單，但應(yīng)該有人學(xué)廢的了，可以雙擊點(diǎn)贊舉個(gè)爪。
那么，有沒(méi)有更簡(jiǎn)單的計(jì)算方式呢？
有的！之前推薦過(guò)的鯨算師：
根據(jù)貸款總額、月供、期數(shù)就能反推貸款實(shí)際年化利率啦！
或者或者
你真的不知道怎么算這些，你切切實(shí)實(shí)感受下一個(gè)月，月供是多少，自己能不能負(fù)擔(dān)得起就可以了。
因?yàn)槟昊仨毥Y(jié)合年限來(lái)看，單看年化而不看期限，那就是挖坑埋自己。
一個(gè)工薪月入1w，貸款30w，如果1年期等額本息，年化就算是2%，月供也要給25000+，根本供不起。也沒(méi)有產(chǎn)品會(huì)這樣設(shè)計(jì)。最后切切實(shí)實(shí)還是要落到月供上去。
裝修貸的利率，到底能不能比房貸要低？
答案是：能。
前面已經(jīng)講到了，裝修貸是所欠本金減少，利息不變，也就意味著每個(gè)月對(duì)應(yīng)的年化利率會(huì)越來(lái)越高，直到還清。
那我們能不能提前還呢？
當(dāng)然可以！
如果違約金按剩余本金的1%計(jì)算（各個(gè)銀行略有不同），可以得到下面的曲線圖。
那么在圖中可以看出，在資金得到充分使用的前提下，在30期左右還清，年化利率可以低至4%，比房貸還要低1個(gè)點(diǎn)。
當(dāng)然啦，如果資金不是特別寬裕，我是不建議大家提前還款的。
OK，以上就是裝修貸利率問(wèn)題的分享。
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